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sábado, 7 de junio de 2014

Acelerar Antibody Descubrimiento

Instituto Nacional de Chile (1913)
Instituto Nacional de Chile (1913) (Photo credit: Wikipedia)
Acelerar Antibody Descubrimiento
Los anticuerpos monoclonales han sido durante mucho tiempo potentes herramientas para la investigación básica, así como para el diagnóstico y tratamiento de la enfermedad. Tradicionalmente, los investigadores obtuvieron dichos anticuerpos de roedores utilizando la técnica desarrollada por premios Nobel Georges Köhler y César Milstein a mediados de la década de 1970 (Nature, 256:495-97, 1975). En este enfoque, los investigadores primero recogen las células productoras de anticuerpos a partir de ratones expuestos a un antígeno de interés y se fusionan a células de mieloma, formando los denominados hibridomas que pueden sobrevivir durante un largo tiempo en cultivo. Mediante un cribado células híbridas únicas para las que producen el anticuerpo de interés, los investigadores pueden desarrollar una línea celular generando cantidades prácticamente ilimitadas de anticuerpos altamente específicos.

Los anticuerpos derivados de animales, sin embargo, son problemáticos para su uso como agentes terapéuticos, debido a que las moléculas pueden activar respuestas inmunes en seres humanos. Para evitar este problema, los investigadores han desarrollado varios métodos diferentes para la obtención de anticuerpos que se producen de forma natural por las células inmunes humanas en respuesta a agentes patógenos o antígenos específicos. Una estrategia implica el aislamiento de células B de memoria humanos que han sido purificadas a partir de una muestra de sangre e inmortalizando ellos mediante la infección con el virus de Epstein-Barr, a continuación, la detección cultivos in vitro para los que generan anticuerpos con la especificidad deseada. "Esto ha sido de gran valor para muchos años, y los distintos laboratorios han hecho cosas para hacer de este un proceso más eficiente", dice Patrick Wilson, profesor asociado de inmunología en la Universidad de Chicago. "Pero es laborioso en el laboratorio, ya que hay que hacer todas estas líneas celulares, y tienes que defender muchas células." Por otra parte, no todas las células sobreviven al proceso de inmortalización, lo que limita el número de anticuerpos naturales que se pueden aislar utilizando como un enfoque.

Más recientemente, Wilson y otros han ideado formas para aislar células individuales, B específicas de antígeno a partir de la sangre de donantes humanos con respuestas inmunes activas contra un patógeno o vacuna en particular. Para cada célula aislada, que por separado clonar los dos genes que codifican las cadenas pesadas y ligeras que componen un anticuerpo, y que varían en secuencia de célula a célula. "Si usted no tiene tanto, usted no tiene un anticuerpo", dice Wilson. "Y no se puede mezclar sus células, porque obtendrá una cadena pesada de un celular y una cadena ligera de otra célula", y por lo tanto no puede terminar con una combinación natural de las cadenas pesadas y ligeras. Una vez que los investigadores han clonado los pares de genes-pesada y de cadena ligera que se encuentran de forma natural en las células, que pueden producir versiones recombinantes de cada anticuerpo en el laboratorio. Esta técnica, conocida comúnmente como la clonación de expresión ", es de gran alcance porque no estás de células B que se pueden aislar, en cualquier contexto alguno limitado, usted puede hacer un anticuerpo a partir de", dice Wilson. "El problema con esto es que hay un montón de pasos para cada celda para clonar los genes de anticuerpos."

Esta técnica es la mejor para "cuando se tiene una población enriquecida de antígeno-específica de células no-están allí, a excepción de un breve periodo de tiempo después de la vacunación o infección", dice Wilson. Sería extremadamente laborioso de usar esta estrategia para tratar de identificar un anticuerpo contra un antígeno de interés usando la sangre de una persona sin una respuesta inmune activa, dice, porque millones de células B de memoria están presentes en la sangre, cada uno de los cuales es únicamente específico para un antígeno diferente.

Aunque todos estos enfoques han sido valioso para la identificación de nuevos anticuerpos y la caracterización de las respuestas inmunes humanas, que son mucho tiempo y es complicada. Aquí, el científico habló con algunos expertos que están trabajando en nuevas formas de acelerar el descubrimiento y aislamiento de anticuerpos monoclonales.

Método cultura basada en la célula


Trazando el camino: las células B crecen en cultivo en pocillos individuales sobre una capa de células de alimentación, y los medios de cultivo de células se analiza para detectar la especificidad de unión de anticuerpos o actividad neutralizante. El uso de la PCR, los investigadores luego amplifican los genes de las cadenas pesadas y ligeras de anticuerpos de interés, clonar en vectores de expresión, y la secuencia de ellos. Los vectores de expresión se transfectan en células, y los anticuerpos resultantes se purifican y se prueban para la actividad.
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EL PERSONAL CIENTÍFICO
Usuario: Mark Connors, jefa de la Sección de VIH específica Inmunidad, Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas de los Institutos Nacionales de Salud, Bethesda, Maryland

Proyecto: Aislar nuevos anticuerpos ampliamente neutralizantes potentes contra el VIH

Problema: La inmortalización de células productoras de anticuerpos de los pacientes infectados con VIH puede ser ineficiente, e incluso cuando las células se inmortalizan con éxito, algunos clones tienden a ser inestables. Mientras que los investigadores anteriores han obtenido anticuerpos neutralizantes del VIH-el uso de sondas fluorescentes para sacar antígenos específicos de células B de memoria de una muestra de sangre, Connors y su equipo querían descubrir nuevos anticuerpos neutralizantes del VIH, sin limitarse sólo a aquellos que son específicos para antígenos conocidos.

Solución: Connors y su equipo primero utilizaron citometría de flujo para aislar las células B de un donante infectado por el VIH. Pero en lugar de la clonación de los anticuerpos genes pesados ​​y-cadena ligera de cada célula, como en una típica expresión de clonación de la configuración, el grupo de Connors distribuye las células aisladas en placas de 384 pocillos, donde las cultivaron en presencia de células alimentadoras y moléculas de señalización que ayudan a mantener vivas las células B y también estimulan a secretar anticuerpos. Después de dos semanas, los investigadores analizaron el sobrenadante de cada pocillo para su capacidad de neutralizar el VIH in vitro. Luego se clonaron los genes de anticuerpos de las células que producían sobrenadantes con actividad neutralizante y, finalmente, producen versiones recombinantes de los anticuerpos (Nat. Protoc, 8:1907-15, 2013). Usando este método, Connors y su equipo aislaron dos nuevos anticuerpos que neutralizan potentemente muchas cepas diferentes de VIH (Nature, 491:406-12, 2012).

Pros:

No requiere que los usuarios conocer la especificidad de unión de los anticuerpos que van después de
Aplicable a las porciones de diversas enfermedades. "Siempre y cuando usted tiene una función objetivo que se puede utilizar para la detección, que le permite sacar los anticuerpos", dice Connors.
El protocolo completo dura alrededor de tres semanas en completarse, dice Connors.
Las células de alimentación están disponibles gratuitamente a través del programa de reactivo SIDA.
Contras:

Los reactivos requeridos para ensayos de neutralización pueden ser costosos.
Aunque esta estrategia teóricamente se puede hacer a mano, el gran número de pozos que se deben defender-en el caso de Connors, tantos como 60,000-140,000-hace que esta técnica más susceptibles de laboratorios con equipos de manejo de líquidos robóticos.
Algunas células productoras de anticuerpos pueden no sobrevivir al proceso de cultivo.
Costo: Connors estima que su técnica cuesta aproximadamente $ 400 - $ 500 por placa de 384 pocillos. Dependiendo del rendimiento de las células B de una muestra de sangre, los investigadores probablemente utilizar cerca de 20 placas para un manual de puesta a punto, y 60 a 80 placas por un robot de configuración.

De alto rendimiento de secuenciación de ADN


RÁPIDO Y ESPECÍFICO: Identificar anticuerpos mediante secuenciación de ADN, las células B individuales se aislaron por primera vez en micropocillos y lisadas en presencia de microperlas magnéticas que capturan los ARNm-región variable de cadena pesada y ligera (VH y VL). Los ARNm son amplificadas por PCR usando cebadores que combinan las transcripciones VH y VL en un único amplicón de ADNc. Estos amplicones se secuenciaron a continuación, y métodos bioinformáticos se utilizan para identificar VH: pares VL. Estos genes VH y VL se clonan a continuación y se expresan en las células, seguido de la purificación del anticuerpo resultante.
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B. DeKosky Y G. GEORGIOU (imagen de la inserción); EL PERSONAL CIENTÍFICO
Usuario: George Georgiou, profesor de ingeniería química e ingeniería biomédica de la Universidad de Texas en Austin

Proyecto: Utilice secuenciación de alto rendimiento para descubrir, anticuerpos humanos nativos de antígenos específicos

Problema: En un artículo publicado en 2010, el grupo de Georgiou mostró que se podía utilizar la secuenciación de alto rendimiento de los genes de inmunoglobulina para producir rápidamente anticuerpos específicos de antígeno (Nat. Biotechnol, 28:965-69, 2010). El equipo simplemente generado anticuerpos recombinantes utilizando los genes pesados ​​y de cadena ligera que se expresaron de forma más abundante en las células productoras de anticuerpos de los ratones después de la inmunización. Sin embargo, la técnica no podía distinguir qué pares de los genes-pesadas y cadenas ligeras se expresaron originalmente por cada una de las células productoras de anticuerpos del animal. Por lo tanto, para reconstruir un anticuerpo nativo, Georgiou necesita una estrategia para secuenciar las cadenas pesadas y ligeras juntos.

Solución: el equipo de Georgiou utiliza primero citometría de flujo para purificar las células B de la sangre. Luego, los investigadores aislaron células individuales en los pozos 125 picolitros de una diapositiva, y se amplificaron porciones de las regiones variables de ambos los genes pesados-y-cadena ligera de cada célula, utilizando cebadores de PCR especializados que incorporan ambos fragmentos de genes en una sola pieza de ADN. Entonces utilizaron secuenciación de próxima generación para descifrar las secuencias de las hebras y enlaces de procesamiento de la bioinformática para analizar los pares de cadenas pesadas y ligeras. Usando este enfoque, se identificaron 86 pares únicos de cadenas pesadas y ligeras de las células productoras de anticuerpos de un donante humano que habían sido inmunizados con toxoide tetánico (Nat Biotechnol, 31:166-69, 2013). Cuando se producen 10 diferentes anticuerpos recombinantes utilizando las secuencias de 10 de los pares, encontraron que la totalidad de sus anticuerpos unidos toxoide del tétanos in vitro con alta afinidad. Por el contrario, los estudios anteriores han demostrado que sólo el 10 por ciento de los anticuerpos generados usando técnicas que se basan en el apareamiento aleatorio de los genes-pesadas y cadenas ligeras son antígeno-específica, dice Brandon DeKosky, un estudiante graduado en el laboratorio de Georgiou que ayudó para desarrollar la técnica.

Pros:

Muy rápido. "Usted puede ir de las células a las secuencias de cadena pesada y ligera humanos totalmente nativas dentro de una semana", dice DeKosky.
? Identifica las secuencias nativas de anticuerpos
Puede identificar inmunoglobulinas codificadas por clones de células B raras
También útil para el seguimiento del desarrollo de las células B durante la respuesta inmune
Contras:

Las diapositivas de micropocillos no están disponibles comercialmente, por lo que los usuarios tendrán que hacer su propio.
Los usuarios necesitarán un poco de experiencia en bioinformática para analizar las secuencias
Costo: DeKosky dice que su equipo gastó unos 550 dólares de los reactivos necesarios para obtener las secuencias de más de 2700 pares únicos de genes de anticuerpos de una muestra de células B.

Proteómica Minería


INTERROGATORIO INTEGRAL: Identificar anticuerpos por la minería proteómica, anticuerpos específicos de antígeno se purifica primero a partir de suero. Las proteasas digieren los anticuerpos en péptidos que son analizados por espectrometría de masas. Para identificar estos péptidos, una base de datos de referencia se genera mediante la secuenciación de los genes VH y VL a partir de células B aisladas de la misma muestra de sangre. Las combinaciones de secuencias VH y VL se clonan a continuación y se expresan en células para generar anticuerpos que se investigan luego respecto a su especificidad y actividad de unión.
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EL PERSONAL CIENTÍFICO
Usuario: Roberto Polakiewicz, director científico, Cell Signaling Technology, Inc., Danvers, Massachusetts

Proyecto: Identificar anticuerpos que están realmente presentes en el suero de los seres humanos y animales para producir versiones recombinantes de alta afinidad

Problema: Los anticuerpos generados por las estrategias de-sea a través de la inmortalización de las células B, la clonación de expresión, o basado en células no secuenciación-son representativas de las repertorio completo de anticuerpos que son realmente circulando en el suero in vivo. Eso es debido a que algunas células pueden morir durante el proceso de aislamiento, y los anticuerpos codificados por otros no pueden en realidad ser secretada a la circulación. "La razón por la que hacemos anticuerpos es combatir las infecciones", dice Polakiewicz, y por lo tanto, "lo que importa es lo que circula, porque esos son los anticuerpos que terminan encontrando los agentes patógenos y recordando otras células inmunitarias para deshacerse de ellos." Por tanto, , Polakiewicz y sus colegas querían desarrollar una estrategia para analizar directamente los anticuerpos que circulan en la sangre.

Solución: El equipo de Polakiewicz volvió a la proteómica. Se utilizó por primera vez la purificación por afinidad de aumentar las fracciones de anticuerpos específicos aislados a partir del suero de un donante que recientemente habían sido vacunados contra el virus de la hepatitis B. (Para más información sobre las estrategias para la purificación de anticuerpos, consulte "Pursuits puro" The Scientist, Mayo 2012). El equipo luego digiere estos anticuerpos con proteasas para generar fragmentos de péptidos y los analizó usando espectrometría de masas. Para interpretar los espectros de masas, los investigadores tuvieron que construir una base de datos de referencia a medida por la secuenciación de los genes de anticuerpos de las células del donante B. "No se puede utilizar todo el genoma", dice Polakiewicz. "Eso le dará secuencias de células B de la línea germinal, pero no las secuencias que fueron creadas de novo tras la inmunización."

Mediante la comparación de las secuencias de genes de inmunoglobulina con los espectros de masas de péptidos, el equipo de Polakiewicz fue capaz de identificar y clonar los genes pesados ​​y de cadena ligera que codifican los anticuerpos presentes en la muestra de suero y generar varios anticuerpos recombinantes que se unían con alta afinidad a la de la hepatitis antígeno del virus B (Nat. Biotechnol, 30:1039-43, 2012).

Pros:

Permite a los investigadores a analizar la composición de los anticuerpos presentes en la circulación humana
Podría ser utilizado para rastrear cambios en el repertorio de anticuerpos circulantes-a través del tiempo
Contras:

El software del equipo utilizado en el análisis bioinformático de las secuencias de péptidos y genes se desarrolló en la casa, por lo que los usuarios tendrán que crear su propia cuenta.
? Este enfoque altera el emparejamiento nativo de las cadenas pesadas y ligeras presentes en los anticuerpos en el suero.
? Se requiere una experiencia sustancial en la secuenciación y espectrometría de masas
? Trabajo intensivo. Toma alrededor de 21 días para generar anticuerpos monoclonales recombinantes funcionales.
Costo: Polakiewicz no pudo estimar el costo de la identificación de anticuerpos usando un enfoque basado en la proteómica, pero dice que probablemente cuesta lo mismo o un poco menos que una de las estrategias basadas en las células utilizadas.
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Los bebés de tres padres en "dos años" Agencia de investigación con embriones humanos del Reino Unido dice que una nueva técnica de reemplazo mitocondrial es seguro y podría ser aprobado en breve, allanando el camino para la fecundación in vitro de tres padres.

Corona imperial cerrada Reino Unido. Usada en ...
Corona imperial cerrada Reino Unido. Usada en 150px (Photo credit: Wikipedia)
La gente en el Reino Unido con trastornos mitocondriales que desean utilizar una nueva técnica de fertilización in vitro (FIV) para hacer una descendencia con una menor posibilidad de heredar sus enfermedades pueden no tener que esperar mucho más tiempo, según un informe publicado el martes (3 de junio ) de Fertilización Humana y Embriología del Reino Unido (HFEA). Los experimentales técnicas de reemplazo mitocondrial procedimientos-los llamados denominados transferencia husillo materna (MSF) y la transferencia pronuclear (PT)-no son "inseguros" para su uso en un "grupo específico y definido de los pacientes", según el informe. Pero la HFEA también dijo que las pruebas adicionales deben llevarse a cabo antes de que los procedimientos se pueden realizar en la clínica. "El proceso de revisión se ha reunido una base de pruebas sobre la seguridad y eficacia de estas dos técnicas de reemplazo mitocondrial que resiste la comparación con cualquier cosa publicada en el Reino Unido o en el extranjero," dijo Sally Cheshire, silla HFEA, en un comunicado. "La ciencia es compleja, pero el objetivo es simple: permitir a las madres a no transmitir a sus hijos una serie de graves, ya veces fatales, las condiciones heredadas."
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viernes, 6 de junio de 2014

12 buenas razones por las que debe (y no debe) pagar su hipoteca temprano

Ed McMahon at the premiere of Air America
Ed McMahon at the premiere of Air America (Photo credit: Wikipedia)
El otro día un amigo y yo estábamos hablando de por qué algunas personas se las arreglan para vivir su vida en completo control de sus finanzas, mientras que otros están constantemente tratando de salir de la deuda rápido - y por lo general en el corvejón hasta las cejas, no importa cuánto dinero hacer.

Yo he predicado que la libertad financiera se puede lograr por cualquier persona independientemente de su nivel de ingresos más veces de las que puedo contar.

Entonces, ¿qué es lo que separa a la libre financieramente de la inepta financieramente?

¿Por qué es que hay familias por ahí con ingresos familiares menos de 40.000 dólares cómodamente a fin de mes y ahorrar para la jubilación sin deuda en los libros - o, en el peor, un solo pago de la hipoteca - mientras que otros que ganan millones por año como Simbad, Ed McMahon , Mike Tyson, y Stephen Baldwin tienen problemas para mantener la cabeza fuera del agua financiera?

Cuanto más pensaba en ello, más me di cuenta de que no hay un solo rasgo que determina quién va a gestionar con éxito sus finanzas personales y los que no lo hará.

Más a menudo que no, me parece que la gente de escasos recursos que presentan una capacidad de manejar adecuadamente sus finanzas tienen una combinación de múltiples características.

Aquí está mi lista de las diez características clave que permiten a las personas de escasos recursos para llevar una vida libre de deudas:

1. Son orientado a los detalles

Las personas que están en una buena posición financiera siempre prestar mucha atención a sus finanzas personales. Ellos saben cuánto ganan y mantienen un registro de cuánto gastan y dónde va cada centavo. Porque tienen un buen control sobre el estado de sus finanzas personales, son menos propensos a comprar algo que no pueden permitirse.

2. Se dan cuenta de la deuda es una hipoteca sobre su futuro

Recuerdo que alguien una vez me dice que la deuda es una forma de servidumbre por contrato donde terminamos sacrificando nuestras ganancias futuras a cambio de una gratificación instantánea. Personas financieramente inteligentes entienden que, en la mayoría de los casos, un oficio como casi siempre termina siendo un pacto con el diablo.

3. Son Pragmática

Más a menudo que no, la gente que está libre de deudas también son gente práctica. Debido a que son prácticos, ellos entienden el significado del valor. Por ejemplo, un coche es a menudo visto simplemente como un medio para llegar del punto A al punto B, así que ¿por qué comprar un Lexus cuando un Corolla hará? En el mismo sentido, ¿por qué pagar el doble para los pantalones vaqueros de diseño que va a durar el mismo tiempo que las alternativas sin nombre? Esta filosofía se extiende incluso a la tienda de comestibles, donde los artículos de marca a menudo dan paso a sus homólogos de marca blanca.

4. Son autosuficientes

La mayoría de la gente que trabaja duro para mantener una vida de libertad financiera se enorgullecen de ser autosuficientes. Con ese objetivo, se aseguran de que siempre viven dentro de sus posibilidades, y ahorrar tanto dinero como sea posible para un día de lluvia o cuando llegan los tiempos de escasez. (También son rápidos para dar cuando otros caen en desgracia.)

5. Ellos no son adictos a la cesta

Todos sabemos que hay gente por ahí que conseguir un alto en el gasto de dinero, si no lo tiene o. Aunque no físicamente destructiva como una adicción a las drogas o el alcohol, el hábito de compras sin control hará que sea prácticamente imposible permanecer libre de deuda.

6. Son Paciente

La gente que está libre de deudas no llegaron allí porque eran los compradores impulsivos, o siempre en busca de la satisfacción inmediata. Si el dinero para algo que no estaba en el presupuesto, entonces ellos guardan su dinero y esperaron.

7. Son seguros de sí mismos

Porque se niegan a dejar que su autoestima se define por sus posesiones, la libertad financiera no sienten ninguna presión para gastar el dinero con el fin de tratar de mantenerse al día con los vecinos. Los que están libres de deudas comprenden que su estado en la vida se transmite con mayor exactitud por la auto-confianza, en lugar de las pantallas de duda engañosas de la riqueza.

8. Se dan cuenta de tarjetas de crédito son una espada de doble filo

Las personas que están en control de sus finanzas personales no tienen miedo de las tarjetas de crédito. De hecho, ellos se abrazan. Y mientras que el experto financiero comprenden los beneficios increíbles que las tarjetas de crédito ofrecen a sus propietarios, también saben que si dejan de pagarlas en su totalidad al final de cada mes, que tendrán que pagar un alto precio. Este conocimiento fomenta un sano respeto que mantiene sus tarjetas de crédito de los abusos.

9. Ellos creen en la responsabilidad personal

Personas financieramente responsables se niegan a poner excusas. Si pierden su trabajo, saben que es su responsabilidad de tener un fondo de emergencia en el lugar - y si no lo hacen ellos tienen a nadie a quien culpar sino a sí mismos. Corto de un problema médico catastrófico imprevisto o un desastre natural, sino que también entienden que cuando se trata de vivir dentro de los medios de uno, están en completo control de su propio destino.

10. No Son Materialista

La búsqueda de juguetes caros y otras posesiones sin duda puede hacer la vida más lujoso. Pero ¿a qué precio? Sé que es un cliché, pero la mayoría de la gente que está libre de deudas entiendo mejor que nadie que el dinero no puede comprar la felicidad duradera. Como tal, a menudo tienden a vivir vidas más simples que se centran en las alegrías de la familia, en lugar de la acumulación de posesiones materiales.

Esto de ninguna manera es una lista exhaustiva. Sin embargo, las características más citadas que posee una persona, más probabilidades hay de que sea libre de deudas y vivir una vida de libertad financiera. ¿Cuántas de ellas le afecta?
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12 buenas razones por las que debe (y no debe) pagar su hipoteca temprano

English: logo pase usted Español: logo pase usted
English: logo pase usted Español: logo pase usted (Photo credit: Wikipedia)
12 buenas razones por las que debe (y no debe) pagar su hipoteca temprano
¿Si creo que es prudente para que pueda pagar su hipoteca antes de tiempo?

Es posible que así me preguntan si creo que es una buena idea si usted pinta su sabio salón verde.

Yo solía pensar que el pago de su hipoteca era una obviedad absoluta.

Entonces hice un giro de 180 grados, cambiando de dirección como una de esas mangas de viento helipuerto anaranjadas del día-glo. Oh, sí, lo hice.

Después Volver a medir la situación macroeconómica de los Estados Unidos y tratar de interpretar la futura dirección de su política fiscal, que estaba dispuesto a declarar que tal vez, sólo tal vez, pagar por adelantado la hipoteca no es una buena idea después de todo.

De repente, no parecía como que tenía mucho sentido para pagar a 30 años $ 120.000 hipotecas a un interés del 4,5%, si yo realmente creía que la alta inflación era inevitable en el futuro como resultado de la política monetaria sin descanso laxa de la Reserva Federal y la corriente los planes de la administración para expandir en gran medida el tamaño del gobierno federal y de sus programas de ayuda social.

La cuestión de si o no creo que usted debe pagar su hipoteca no es como cortar y secar como, por ejemplo, si creo que se debe pagar sus saldos de tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Por supuesto, usted debe pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes; pero cuando se trata de pagar la hipoteca antes de tiempo, hay argumentos sólidos que se pueden hacer de cualquier manera.

Aquí hay 12 buenas razones por las que debe - y no debe - pagar su hipoteca antes de tiempo. ¿Cuáles resuenan más con usted?

Buenas razones por las que no debe pagar su hipoteca temprano

1. ¿Usted no ha capitalizado en compañía partido de su empleador a su plan de retiro laboral.

Si, por ejemplo, su empleador coincide que dólar por dólar en el primer 3% de sus contribuciones a su plan 401 (k), entonces usted está lanzando lejos el dinero libre. Si coincide ni la mitad de esa cantidad, entonces usted todavía está pasando en un seguro del fuego 50% el rendimiento de su dinero. Oportunidades así no vienen muy a menudo. Tome ventaja de ellos cuando se puede.

2. Usted tiene otra deuda que devenga una tasa de interés más alta que su préstamo hipotecario.

No tiene sentido para pagar una hipoteca si usted está llevando la deuda de tarjetas de crédito a una tasa de interés más alta. Cuando usted paga una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15%, por ejemplo, entonces cada dólar de la deuda a pagar usted gana un instante 15% de rentabilidad. No está mal.

3. Usted todavía tiene que establecer un fondo de emergencia equivalente a por lo menos tres meses de gastos.

No tiene mucho sentido que se hacer pagos adicionales en su hipoteca si usted no puede soportar una pérdida repentina de ingresos debido al desempleo, o sufrir un gasto financiero importante que te obliga a elegir entre pagar la hipoteca o, por ejemplo, haber una reparación mayor coche hizo.

4. Cuando se desea mantener más liquidez / flexibilidad.

Muchas personas les gusta tener una fuente de fondos que se pueden convertir fácilmente en dinero en efectivo con el fin de reaccionar rápidamente a las oportunidades de negocio, por ejemplo.

5. Le debes mucho más en su casa de lo que es actualmente un valor.

Si su hipoteca está al revés, lo cierto es que son más susceptibles a la ejecución hipotecaria si usted pierde su trabajo o sufre algún otro tipo de dificultad que le impide hacer sus pagos.

6. Usted tiene una familia, pero aún no se ha establecido la vida, la salud y el seguro de discapacidad.

Si usted es el único sostén de la familia en el hogar, cómo se pagará la hipoteca si usted muere, sufre un problema de salud catastrófica, o convertirse en una discapacidad grave?

7. Usted tiene un préstamo a bajo tipo de interés fijo y anticipar un ataque de una grave inflación.

La inflación es el mejor amigo de un deudor. Si usted tiene una hipoteca de tasa fija con un muy elevado equilibrio, puede que incluso quiere a raíz de la alta inflación. Eso es porque la inflación erosiona el valor del dinero, y cuando la inflación está en alza el valor de su deuda hipotecaria se hace menos en el tiempo. Para aquellos que han fijado las hipotecas de tasa, la más alta es la inflación, se reduce el valor más rápido de esa deuda. Muchas personas se preguntan por qué deben pagar un préstamo de tasa fija con dólares más caros hoy si sospechan fuertemente esos dólares valdrán mucho menos dentro de, digamos, los próximos cinco años más o menos.

8. Usted está seguro de que puede obtener mejores rendimientos en otros lugares.

Digamos que usted tiene una hipoteca con una tasa de interés del 5%. Pero en realidad su efectiva, la tasa de interés después de impuestos de su préstamo es menos que eso. Si usted está pagando, por ejemplo, el 25% de su ingreso familiar a los recaudadores de impuestos federales y estatales, entonces su tasa de interés efectiva es del 25% (su tasa de impuesto) menos que el original 5% - o sólo el 3,75%. Después de determinar el tipo de interés efectivo, usted puede decidir que el bar es lo suficientemente bajo que prefiere intentar obtener un rendimiento mayor en otros lugares.

Buenas Razones Por qué usted debe pagar su hipoteca temprano

1. Usted es el tipo que cree tranquilidad no tiene precio.

¿Cómo duermes por la noche? Yo sé más que unas pocas personas con hipotecas-off de pago que juran que dormir como un bebé cada vez que su cabeza en la almohada.

2. Usted desea eliminar el costo de su hipoteca de sus gastos futuros antes de jubilarse.

¿Qué mejor manera de atemperar los efectos de vivir con un ingreso fijo que por asegurarse de que su hipoteca se paga antes de jubilarse?

3. Estás más preocupado por conseguir una garantía de retorno constante de arriesgarse a un día de pago grande a través de la bolsa de valores u otras oportunidades de inversión.

En lo que se refiere a Suze Orman, que tiene más sentido para pagar su casa antes de la realización de inversiones en cualquier otro lugar. Dice Orman: "No se puede vivir en una declaración de impuestos. No se puede vivir en un certificado de acciones. Usted vive en su casa ".

4. Usted simplemente odian la idea de pagar intereses.

Las personas que tienen el mejor control sobre sus finanzas personales de forma natural aborrecer el pago de intereses. Personalmente, me gusta pagar intereses. Para nadie. Para cualquier cosa. Pero eso es sólo conmigo.

Así que está pagando su hipoteca temprano una buena idea?

Bueno, eso depende. Al final, la respuesta "correcta" Todo se reduce a que las razones son más importantes para usted.
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Querido amigo: Aquí hay 41 razones por las que NO estoy público Préstamos Usted el dinero

Louis Vuitton, Champs-Elysées Paris 2006. Auth...
Louis Vuitton, Champs-Elysées Paris 2006. Author: Louise Walsh Location: Paris 2006 Source: Personal photograph taken by Author (Photo credit: Wikipedia)
Querido amigo: Aquí hay 41 razones por las que NO estoy público Préstamos Usted el dinero
A principios de este año, el Huffington Post publicó un artículo curioso que intentó explicar por qué nuestros amigos a menudo no logran pagar el dinero que toman prestado de nosotros. En pocas palabras, la pieza ofreció cinco razones:

Usted se niega a pedir la devolución del dinero.
Usted lo hace muy fácil para tus amigos para que te ignoran.
Usted no consiguió el préstamo por escrito.
Tus amigos asumen que su deuda sin pagar, no dará lugar a una amistad rota.
Sus amigos nunca planearon darle el dinero en primer lugar.
Por extraño que parezca, el autor no ofrecer la más lógica - sin mencionar obvio - la razón por qué alguien pueda welch en un préstamo de un amigo o familiar: que eres un moroso.

A decir verdad, en ocasiones he prestado dinero a mis amigos y parientes económicamente apretados-. No muy a menudo, pero lo que tengo.

En varios casos, me he ofrecido el dinero en efectivo sin ningún compromiso porque creía el enlace que estaban en se debió a algo fuera de su control.

Dicho esto, si quieres pasar a ser un amigo mío que ha estado pensando en mí pedir un préstamo, tenga en cuenta que sus probabilidades de éxito serán muy remota si uno o más de los siguientes son verdaderas:

Te niegas a conseguir un trabajo - cualquier trabajo.
Usted tiene un millón de razones por las cuales usted no puede trabajar un segundo trabajo.
Usted conduce un Lexus 2012 cuando un Honda Civic 1997 hará.
Usted insiste en vivir en un lugar con un alto costo de la vida a pesar de que sus ingresos (o falta de ella) no puede apoyarla.
Usted no puede entender que la deuda es una hipoteca sobre su futuro.
Sus prioridades están jodidas.
Usted vive en una casa más grande de lo que razonablemente puede pagar.
Te niegas a conseguir liquidez adicional mediante la venta de algunos de sus "juguetes".
Usted prefiere culpar a otros por su mala situación financiera.
Usted es materialista.
Usted no puede comprender el concepto de valor.
Tienes un armario lleno de $ 200 pantalones vaqueros de diseño.
Usted es dueño de un bolso de $ 500.
Te pones $ 400 gafas de sol del millonario de Louis Vuitton.
Usted juega a la lotería en una base regular.
Su hijo adolescente conduzca un coche nuevo cuando un batidor hará.
¿Crees que el dinero crece en los árboles.
Usted insiste en que el embalaje de un almuerzo marrón bolsa es pérdida de tiempo.
Recientemente ha completado una ambiciosa remodelación de la cocina a pesar de que realmente no lo necesitan.
Eres dueño de cinco perros, tres gatos, una cacatúa y una anaconda.
Se niega a dejar de fumar.
Usted es deplorablemente desorganizada.
Usted no me puede decir exactamente cuánto dinero gana cada mes.
No se puede explicar - ni tienen la menor idea - Â dónde va su dinero cada mes.
Te niegas a ahorrar dinero al comer las sobras.
Usted cree que todo se trata de vivir el momento.
Acabas de volver de un crucero por el Caribe de 10 días.
No tienes ni idea de la responsabilidad personal.
Usted no pudo mantener fondos lluvioso día y de emergencia.
Eres dueño de un iPhone.
Se come demasiado.
Sigues enviar a su hijo a una escuela privada.
Usted es un gran creyente en mantenerse al día con los vecinos.
Usted todavía tiene un jardinero. (No importa que su soplador de hojas me despierta cada mañana de sábado.)
Usted acaba de comprar otra gran pantalla de televisión de alta definición.
Usted parece pensar que la mala planificación de su parte constituye una emergencia en los míos.
Su cónyuge se niega a conseguir un trabajo.
Usted no sabe la diferencia entre un deseo y una necesidad.
Has mostrado ninguna inclinación a cambiar su comportamiento económicamente destructivo.
No ha establecido un plan creíble para cavar a salir de deudas.
Y si eso no es suficiente para usted, aquí está uno más: Francamente, estoy cansado de la gente mimos que se niegan a sacrificar y hacer las mismas decisiones difíciles que yo hago todos los días con el fin de garantizar que vivo dentro de mis posibilidades.
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Las opiniones expresadas en este comentario son únicamente las de Paul R. La Monica. Aparte de Time Warner, matriz de CNNMoney, y Abbott Laboratories AbbVie, La Monica no posee posiciones en las acciones individuales.

Netflix Icon
Netflix Icon (Photo credit: dolphinsdock)
Las opiniones expresadas en este comentario son únicamente las de Paul R. La Monica. Aparte de Time Warner, matriz de CNNMoney, y Abbott Laboratories AbbVie, La Monica no posee posiciones en las acciones individuales.
Netflix acciones se golpeó tan fuerte a principios de este año, me hizo pensar si multimillonario Raymond Colmillo de "House of Cards" fue en corto. O si fanático religioso Pennsatucky de "La naranja es el Nuevo Negro" fue una guerra santa contra la inmoralidad de contenido de Netflix.
Las acciones comenzaron 2014, justo al norte de $ 368 y rápidamente se trasladó a un máximo histórico de 458 dólares a principios de marzo. Y entonces el fondo se cayó de las poblaciones de impulso.
A finales de abril, Netflix (NFLX) había devuelto todas sus ganancias para el año ... y algo más. La acción cayó por debajo de 300 dólares a finales de abril. Pero se disfrutó de una remontada increíble desde entonces. Es ahora el comercio en alrededor de $ 424, sólo el 7% por debajo de su máximo histórico.

Entonces, ¿qué será lo próximo para la acción?
Con la temporada 2 de la comedia negra prisión de Netflix "Orange es el Nuevo Negro", disponible para ver en Viernes borrachera, me di cuenta que ahora es un buen momento para analizar la valoración y las perspectivas de crecimiento de Netflix. Y espolvorear en tantas referencias OITNB como sea posible. Será Rojo finalmente atrapar al escurridizo pollo patio cárcel? Ella sólo quiere hacer un bonito Kiev!
Este es el caso del toro de Netflix - y el argumento se apoyan contra él.
¿Por qué usted debe comprar Netflix
Netflix se está expandiendo agresivamente en Europa. Esto debería aumentar su base de suscriptores en streaming y los ingresos. Según las estimaciones de FactSet Research, los analistas esperan que los ingresos internacionales a casi el doble este año a US $ 1,3 mil millones y alcanzaron poco menos de $ 2000 millones el año que viene.
La compañía también ha dado el salto de ser una mera plataforma de distribución de contenido a una compañía de medios verdadero gracias a éxitos como "House of Cards" y "La naranja es el Nuevo Negro".
Tengo la esperanza de un episodio muy especial de cruce en 2015. Tal vez (spoiler alert!) First Lady Claire Underwood visita Piper y sus compañeros de prisión en Litchfield para una charla inspiradora?
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Con Netflix ahora cotiza a un valor de mercado de alrededor de $ 25 mil millones, no está fuera del reino de la posibilidad de que algún día sea más grande que algunos de sus viejos medios "frenemies." Discovery Communications (DISCA), que posee el Discovery Channel, TLC, y Animal Planet, vale alrededor de $ 28 mil millones. Y CBS (CBS) tiene una capitalización de mercado de $ 34,000,000,000.
"Esta es una compañía necesaria, en el meollo de las cosas con respecto a la ola del futuro en los medios de comunicación", dijo Bob Bacarella, gerente del Fondo Monetta y un dueño de Netflix de valores.
Bacarella dijo que mientras Netflix tiene impulso de las ganancias de su lado, que está feliz de seguir con la acción - a pesar de una valoración que Suzanne incluso de OITNB probablemente considere un poco loco de ojos.

La acción cotiza a alrededor de 100 veces las estimaciones de ganancias 2014 ... pero se espera que las ganancias por acción para aumentar en un 122% este año. Y Netflix ha batir consistentemente las estimaciones de Wall Street en los últimos años.
"Trato de no preocuparme por ganancias múltiplos con empresas como Netflix. Me concentro en su capacidad para superar las expectativas y Netflix ha sido en general capaz de hacer eso", dijo Bacarella. "Pero cada trimestre contenemos la respiración. Esto es una acción de culto."
¿Por qué usted debe vender Netflix
Por si sirve de algo, algo de la llamada dinero inteligente está abandonando Netflix. El fondo de cobertura Tiger Global, dirigido por el niño prodigio de Chase Coleman, descargó toda su participación Netflix en el primer trimestre. Así lo hizo George Soros. Y Carl Icahn continuó para recortar su posición - al igual que los gigantes de fondos mutuos Vanguard y T. Rowe Price.
La valoración hemorragia nasal puede ser una preocupación para las instituciones. Por otra parte, Amazon (AMZN) ha sido más o menos sobrevaluado durante toda su existencia y que no se ha detenido la acción de seguir subiendo. La preocupación más grande puede ser que a pesar de que el crecimiento debe ser fuerte este año, hay dudas acerca de qué tan sustentable es.
"Netflix está pagando de más por contenido para impulsar el crecimiento ... pero tal vez no sea un crecimiento rentable", dijo Brad Lamensdorf, co-manager de Guardabosques Oso Equidad (HDGE), un fondo cotizado de gestión activa que cortocircuita las acciones individuales y en la actualidad apostando en contra de Netflix.
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Lamensdorf argumenta que los inversores deberían estar más preocupados por la disminución constante en el negocio de DVD de Netflix. Sí, es posible que ya no sería genial para conseguir esos sobres rojos en el correo. Pero la unidad de DVD arroja una gran cantidad de dinero en efectivo. Los costos son bajos.
Los márgenes de beneficio para el negocio de DVD eran casi el 50% en el primer trimestre de 2014. El margen de negocio de Netflix streaming de EE.UU. es la mitad de eso.
Lamensdorf También preocupa que Netflix no tendrá poder sobre los precios a largo plazo, ya que el negocio de la transmisión se hace más competitivo.
Señala que la reciente 1 dólar por aumento de Netflix mes para los nuevos clientes es relativamente pequeña ... y él predice que los precios pueden bajar la rampa como Amazon y Hulu hasta su contenido original y de acuerdos de licencia con otras compañías de medios, incluso más de lo que son actualmente.
"Cuando otros servicios obtienen masa crítica, van a verse obligados a recortar las tasas de suscripción", dijo. "Más les valdría aumentar los precios ahora y obtener el dinero que puedan."
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Lamensdorf reconoce que es arriesgado apostar en contra de una acción que tiene mucho ímpetu detrás de él. Pero él cree firmemente que las acciones finalmente le defraudará inversores impulso demasiadas veces ... y que la empresa podría enfrentar una dolorosa transición hacia una población híbrida de valor / crecimiento.
Esa es una tierra de nadie que la talla de Microsoft (MSFT) y Cisco (CSCO) se encontraron en después del estallido de la burbuja puntocom.
El justo medio
¿Qué pienso? Es una compra Netflix gritando a estos niveles? No. Pero es una acción arriesgada corto también. Apuestas contra el CEO de Netflix, Reed Hastings no ha sido una buena estrategia a largo plazo.
He cometido el error de declarar que la acción estaba demasiado sobrevaluado en numerosas ocasiones en la última década. Heck, el blog invertir Dividend.com incluso llamó a una columna de 2003 que hice sobre el stock de una llamada "cómicamente mal." Felicitaciones para el autor de ese artículo, Jared Cummans, en eso. Estaba en lo cierto acerca de lo equivocado que estaba.
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Mi mayor error fue insistir demasiado en el impacto del precio de la proporción de Netflix P / E.
Mientras que las valoraciones siguen siendo importantes, también lo hacen las tendencias. A menos que Netflix finalmente tiene un contratiempo importante que haría que los inversores se preguntan si sus mejores días están por detrás de él, la acción probablemente seguir subiendo. Sólo que no esperes más años que el año pasado - cuando Netflix subió casi un 300%.

Pero hablando de 2003, no soy el único que pensaba que la población puede haber sido espumosa en aquel entonces. Hastings y Netflix CFO David Wells reconocieron en una carta a los accionistas en el tercer trimestre del año pasado que "algunos de la euforia" en las acciones del año pasado sentí como 2003 de nuevo.
Supongo que eran cómicamente mal también.
Comentario de un lector de la Semana! De Apple (AAPL) puede no haber sorprendido a muchos inversores con su keynote de la WWDC el lunes. Pero eso no impidió que el gallinero en Twitter (del que me considero un miembro orgulloso) de chistes acerca de algunas de las nuevas características de iOS 8.
Hice luz de todas las aplicaciones que tenían el Kit nombre al final y me pregunté si Apple podría lanzar un homenaje a la mujer que era la mejor Catwoman nunca. Un lector se fue un paso más allá ... y tuvo una brillante referencia 80 TV. Él consigue puntos de bonificación por un inspirado Fed mango Twitter dorky. Pero, ¿qué vas a hacer cuando la Fed se hace disminuyendo?
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Se necesitaron dos años para acabar con 8,7 millones de empleos en Estados Unidos, pero más de cuatro años para ganar a todos de vuelta.

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English: trabajo (Photo credit: Wikipedia)
Se necesitaron dos años para acabar con 8,7 millones de empleos en Estados Unidos, pero más de cuatro años para ganar a todos de vuelta.
Esto es según el Departamento de último informe empleos de Trabajo, que muestra la economía de EE.UU. añadió 217.000 empleos en mayo. Con que el crecimiento del empleo, en la actualidad hay más puestos de trabajo en el país que nunca antes.

La última vez que estuvimos cerca de este punto era enero de 2008, justo antes de los despidos masivos barrieron en todo el país, llevando la tasa de desempleo aumente a 10%. La tasa de desempleo permanece sin cambios en el 6,3% en mayo, y ha mejorado mucho desde que lo peor de la crisis.
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Sin embargo, este no es el momento de romper el champán. Teniendo en cuenta el crecimiento demográfico en los últimos cuatro años, la economía aún necesita más puestos de trabajo para volver a un lugar verdaderamente saludable. ¿Cuántos más? Una friolera de 7 millones, calcula Heidi Shierholz, economista del Instituto de Política Económica.
A partir de mayo, alrededor de 3,4 millones de estadounidenses han estado sin trabajo durante seis meses o más, y 7,3 millones fueron atrapados en empleos a tiempo parcial, aunque quisieran trabajar a tiempo completo. Tanto estas cifras todavía son elevados en comparación con las normas históricas, y son de interés para los funcionarios de la Reserva Federal, que se reunirán en dos semanas para volver a evaluar sus políticas de estímulo.
En general, esta ha sido la recuperación del empleo más larga desde que el Departamento de Trabajo inició el seguimiento de los datos de empleo en 1939. Los economistas sondeados por CNNMoney predicen que tomará de dos a tres años más para volver al "pleno empleo", que definen como una tasa de desempleo en torno 5,5%.
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Agencia de Seguridad Nacional

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English: from http://logo-contest.gnupg.org/subm-6.html, copyright info see http://gnupg.org/misc/logo-contest.en.html (Photo credit: Wikipedia)
Agencia de Seguridad Nacional que con un nuevo navegador Chrome add-on. La idea es hacer que su correo electrónico más segura Relevantes Productos / Servicios - y provocar otros proveedores de correo electrónico para tomar medidas similares.
Bautizada como de extremo a extremo, la extensión de Google Chrome que promete ayudar a los usuarios cifrar, descifrar, firmar digitalmente y verificar mensajes firmados en el navegador usando OpenPGP, un estándar abierto con el apoyo de muchas herramientas de encriptación existentes.

Esta no es la primera de seguridad pertinentes Productos / Servicios mueven Google ha hecho. Gmail admite HTTPS cuando se lanzó por primera vez. Gmail también utiliza una conexión cifrada al revisar o enviar e-mail en su navegador web. Es más, Google advierte a la gente, tanto en Gmail y Chrome, si sus sistemas detectan malos actores están apuntando a los usuarios de Gmail. Ahora, Google está añadiendo otra capa de seguridad con End-to-End. La extensión se encuentra en su versión alpha.

"End-to-end de cifrado: los datos relevantes de Productos / Servicios salir del navegador será encriptada hasta el destinatario del mensaje descifra," Stephan Somogyi, director de producto, seguridad y privacidad, escribió en un blog ", y que los mensajes de manera similar cifrados enviado a usted permanecerá así hasta que se descifra en el navegador ".

Una capa adicional de seguridad

Mientras que las herramientas de extremo a extremo de encriptación como PGP y GnuPG han existido desde hace mucho tiempo, dijo Somogyi que requieren una gran cantidad de conocimientos técnicos y el esfuerzo manual para usar. Google está tratando de hacer este tipo de cifrado más fácil mediante la liberación de código para una nueva extensión de Chrome que usa OpenPGP.

Una vez que los gurús de correo electrónico de Google sienten la extensión está listo para el prime time, la compañía que esté disponible en la Chrome Web Store. Eso, dijo Somogyi, significa que cualquier persona será capaz de utilizarlo para enviar y recibir de extremo a extremo de mensajes de correo electrónico cifrados a través de su proveedor actual de correo electrónico basado en Web.

"Somos conscientes de que este tipo de cifrado probablemente sólo se utiliza para los mensajes muy sensibles o por aquellos que necesitan mayor protección Relevantes Productos / Servicios", dijo. "Pero esperamos que la extensión de extremo a extremo será más rápido y más fácil para la gente para conseguir que la capa extra de seguridad en caso de que lo necesite."

Avergonzar Proveedores de E-mail

Hablamos con Greg Sterling, analista principal de Sterling Market Intelligence, para conocer su opinión sobre los nuevos sistemas de seguridad de Google. Nos dijo que Google es ser intencional sobre su estrategia con End-to-End.

"Las consecuencias del escándalo de la NSA ha aumentado la conciencia pública sobre las cuestiones de seguridad y privacidad, y Google está tratando de estar en el lado derecho de ese debate", dijo Sterling. "El 'vergüenza pública' de empresas sin el cifrado de correo electrónico pone presión sobre ellos para tomar medidas o arriesgarse a perder usuarios por ser visto como débil en la seguridad."

Google no será capaz de avergonzar al menos un proveedor de correo electrónico - por lo menos ya no. Después de señalar que el 1 por ciento de los mensajes de Gmail enviados a direcciones Comcast.net permaneció cifrado, el gigante de las telecomunicaciones anunció que está poniendo a prueba el uso de la encriptación. Google también llamó el servicio de Orange, en Francia. Hasta el momento, no hay noticias de naranja sobre los planes de cifrado.
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