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12 buenas razones por las que debe (y no debe) pagar su hipoteca temprano
¿Si creo que es prudente para que pueda pagar su hipoteca antes de tiempo?
Es posible que así me preguntan si creo que es una buena idea si usted pinta su sabio salón verde.
Yo solía pensar que el pago de su hipoteca era una obviedad absoluta.
Entonces hice un giro de 180 grados, cambiando de dirección como una de esas mangas de viento helipuerto anaranjadas del día-glo. Oh, sí, lo hice.
Después
Volver a medir la situación macroeconómica de los
Estados Unidos y tratar de interpretar la futura dirección de su política fiscal, que estaba dispuesto a declarar que tal vez, sólo tal vez, pagar por adelantado la hipoteca no es una buena idea después de todo.
De repente, no parecía como que tenía mucho sentido para pagar a 30 años $ 120.000 hipotecas a un interés del 4,5%, si yo realmente creía que la alta inflación era inevitable en el futuro como resultado de la política monetaria sin descanso laxa de la Reserva Federal y la corriente los planes de la administración para expandir en gran medida el tamaño del gobierno federal y de sus programas de ayuda social.
La cuestión de si o no creo que usted debe pagar su hipoteca no es como cortar y secar como, por ejemplo, si creo que se debe pagar sus saldos de tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Por supuesto, usted debe pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes; pero cuando se trata de pagar la hipoteca antes de tiempo, hay argumentos sólidos que se pueden hacer de cualquier manera.
Aquí hay 12 buenas razones por las que debe - y no debe - pagar su hipoteca antes de tiempo. ¿Cuáles resuenan más con usted?
Buenas razones por las que no debe pagar su hipoteca temprano
1. ¿Usted no ha capitalizado en compañía partido de su empleador a su plan de retiro laboral.
Si, por ejemplo, su empleador coincide que dólar por dólar en el primer 3% de sus contribuciones a su plan 401 (k), entonces usted está lanzando lejos el dinero libre. Si coincide ni la mitad de esa cantidad, entonces usted todavía está pasando en un seguro del fuego 50% el rendimiento de su dinero.
Oportunidades así no vienen muy a menudo. Tome ventaja de ellos cuando se puede.
2. Usted tiene otra deuda que devenga una tasa de interés más alta que su préstamo hipotecario.
No tiene sentido para pagar una hipoteca si usted está llevando la deuda de tarjetas de crédito a una tasa de interés más alta.
Cuando usted paga una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15%, por ejemplo, entonces cada dólar de la deuda a pagar usted gana un instante 15% de rentabilidad. No está mal.
3. Usted todavía tiene que establecer un fondo de emergencia equivalente a por lo menos tres meses de gastos.
No tiene mucho sentido que se hacer pagos adicionales en su hipoteca si usted no puede soportar una pérdida repentina de ingresos debido al desempleo, o sufrir un gasto financiero importante que te obliga a elegir entre pagar la hipoteca o, por ejemplo, haber una reparación mayor coche hizo.
4. Cuando se desea mantener más liquidez / flexibilidad.
Muchas personas les gusta tener una fuente de fondos que se pueden convertir fácilmente en dinero en efectivo con el fin de reaccionar rápidamente a las oportunidades de negocio, por ejemplo.
5. Le debes mucho más en su casa de lo que es actualmente un valor.
Si su hipoteca está al revés, lo cierto es que son más susceptibles a la ejecución hipotecaria si usted pierde su trabajo o sufre algún otro tipo de dificultad que le impide hacer sus pagos.
6. Usted tiene una familia, pero aún no se ha establecido la vida, la salud y el seguro de discapacidad.
Si usted es el único sostén de la familia en el hogar, cómo se pagará la hipoteca si usted muere, sufre un problema de salud catastrófica, o convertirse en una discapacidad grave?
7. Usted tiene un préstamo a bajo tipo de interés fijo y anticipar un ataque de una grave inflación.
La inflación es el mejor amigo de un deudor. Si usted tiene una hipoteca de tasa fija con un muy elevado equilibrio, puede que incluso quiere a raíz de la alta inflación. Eso es porque la inflación erosiona el valor del dinero, y cuando la inflación está en alza el valor de su deuda hipotecaria se hace menos en el tiempo. Para aquellos que han fijado las hipotecas de tasa, la más alta es la inflación, se reduce el valor más rápido de esa deuda. Muchas personas se preguntan por qué deben pagar un préstamo de tasa fija con dólares más caros hoy si sospechan fuertemente esos dólares valdrán mucho menos dentro de, digamos, los próximos cinco años más o menos.
8. Usted está seguro de que puede obtener mejores rendimientos en otros lugares.
Digamos que usted tiene una hipoteca con una tasa de interés del 5%. Pero en realidad su efectiva, la tasa de interés después de impuestos de su préstamo es menos que eso. Si usted está pagando, por ejemplo, el 25% de su ingreso familiar a los recaudadores de impuestos federales y estatales, entonces su tasa de interés efectiva es del 25% (su tasa de impuesto) menos que
el original 5% - o sólo el 3,75%. Después de determinar el tipo de interés efectivo, usted puede decidir que el bar es lo suficientemente bajo que prefiere intentar obtener un rendimiento mayor en otros lugares.
Buenas Razones Por qué usted debe pagar su hipoteca temprano
1. Usted es el tipo que cree tranquilidad no tiene precio.
¿Cómo duermes por la noche? Yo sé más que unas pocas personas con hipotecas-off de pago que juran que dormir como un bebé cada vez que su cabeza en la almohada.
2. Usted desea eliminar el costo de su hipoteca de sus gastos futuros antes de jubilarse.
¿Qué mejor manera de atemperar los efectos de vivir con un ingreso fijo que por asegurarse de que su hipoteca se paga antes de jubilarse?
3. Estás más preocupado por conseguir una garantía de retorno constante de arriesgarse a un día de pago grande a través de la bolsa de valores u otras oportunidades de inversión.
En lo que se refiere a
Suze Orman, que tiene más sentido para pagar su casa antes de la realización de inversiones en cualquier otro lugar. Dice Orman: "No se puede vivir en una declaración de impuestos. No se puede vivir en un certificado de acciones. Usted vive en su casa ".
4. Usted simplemente odian la idea de pagar intereses.
Las personas que tienen el mejor control sobre sus finanzas personales de forma natural aborrecer el pago de intereses. Personalmente, me gusta pagar intereses. Para nadie. Para cualquier cosa. Pero eso es sólo conmigo.
Así que está pagando su hipoteca temprano una buena idea?
Bueno, eso depende. Al final, la respuesta "correcta" Todo se reduce a que las razones son más importantes para usted.
